제3 인터넷전문은행 예비인가 신청일이 일주일도 남지 않은 시점에 신한금융이 돌연 불참 의사를 밝힘에 따라 인터넷은행 흥행에 '빨간불'이 켜졌다.

신한금융은 토스 측과 인터넷전문은행 설립 방향, 사업모델 등에 상당 부분 입장차가 있어 토스뱅크 컨소시엄에서 빠지기로 했다고 21일 밝혔다.

토스는 제3 인터넷 전문은행의 지향점으로 스타트업 문화·비즈니스 모델을 기반으로 한 '챌린저 뱅크'를 내세운 반면, 신한금융은 생활플랫폼의 분야별 대표 사업자들이 참여해 모든 국민이 쉽게 이용하는 포용성을 강조한 '오픈 뱅킹'을 원했다.

특히 신한금융은 단순 재무적 투자자(FI)로 참여하기보다 다른 업체보다 더 많은 지분을 갖고 운영에도 참여하려고 했으나 인터넷전문은행의 청사진을 두고 토스 측과 이견을 끝내 좁히지 못했다.

당초 토스와 신한금융은 지난 14∼15일께 컨소시엄 구성안을 발표하려고 했으나 논의가 길어지면서 아직도 공식적으로 명단을 발표하지 못했다.

현대해상도 인터넷은행 컨소시엄에 참여하지 않겠다고 이날 토스 측에 통보했다. 현대해상이 염두에 둔 인터넷은행 사업모델과 주주 구성 등이 토스의 방향과 맞지 않기 때문으로 알려졌다.

현대해상 관계자는 "그동안 토스뱅크 컨소시엄 참여 여부를 검토해오다 결국 참여하지 않는 쪽으로 결론을 낸 것"이라고 설명했다.

이로써 토스뱅크 컨소시엄에는 간편 회계서비스 '캐시노트'를 만든 한국신용데이터, 온라인 패션쇼핑몰 무신사, 전자상거래 솔루션 제공업체 카페24, 모바일 부동산 중개서비스 업체 직방 등이 참여하는 것으로 알려졌다.

신한금융과 현대해상의 이탈로 토스뱅크 컨소시엄의 주주 구성에 어떤 변화가 생길지 주목된다.

이들 대형 금융회사를 보고 컨소시엄 참여를 결정한 기업도 있을 수 있어 추가 이탈자가 나올 수 있다. 토스 입장에서는 신한금융 등이 당초 투자하기로 한 몫만큼 자본금을 댈 또 다른 투자자를 구해야 한다.

토스 측은 "인터넷전문은행 설립이라는 혁신적인 미션을 완수하기 위해 다른 컨소시엄 주주들과 계속해서 노력해 나갈 계획"이라고 말했다.

신한금융과 현대해상의 이탈에는 토스뱅크 대주주의 자본조달 능력에 대한 의구심이 작용했다는 해석도 있다.

인터넷은행 특례법에 따르면 인터넷은행 최소 자본금은 250억원이지만 제대로 된 은행을 영위하기 위해서는 수년 안에 자본금을 1조원 이상으로 늘려야 한다.

토스를 운영하는 비바리퍼블리카가 스타트업으로 최대 지분율(34%)을 유지하면서 자본금을 그 정도로 확대할 수 있을지에 대한 회의적인 시각이 없지 않았다.

신한금융은 이번에 인터넷전문은행 참여 자체를 접기로 했다. 오는 27일 예비인가 신청 마감을 앞두고 다른 업체와 컨소시엄을 꾸려 일을 도모하기에는 시간이 부족하다는 판단에서다.

인터넷전문은행 흥행에 불을 지폈던 신한금융이 빠짐에 따라 토스 컨소시엄과 키움증권 컨소시엄이라는 양강 구도가 키움증권 컨소시엄 쪽으로 무게 중심이 쏠리게 됐다.

토스 컨소시엄에는 신한금융이, 키움증권 컨소시엄에는 하나금융이 각각 참여해 '금융지주-ICT 대주주'란 짝이 형성됐다가 토스 컨소시엄이 한쪽 날개를 잃은 셈이 되기 때문이다.

인터넷전문은행이 정보통신기술(ICT) 성격이 강하지만 어디까지나 은행업을 기반으로 하기에 은행 참여가 필수에 가깝다.

기존 케이뱅크에는 우리은행이, KB국민은행이 카카오뱅크에 주요 주주로 참여했을 뿐 아니라 인력도 파견한 것도 이런 맥락에서다.

금융당국이 최대 2곳까지 인터넷전문은행 인가를 내줄 계획이어서 기존에는 두 컨소시엄이 무난하게 인터넷전문은행에 뛰어들 수 있을 것이란 전망이 적지 않았다. 신한금융의 이탈로 신규 인터넷전문은행 설립 개수도 달라질 여지가 생겼다.

키움증권 컨소시엄은 이번주 내로 컨소시엄 구성 방안을 최종적으로 확정할 계획이다. 현재 키움증권 컨소시엄에는 KEB하나은행, SK텔레콤, 11번가 등이 참여하기로 했다.

신한금융 관계자는 "아쉬움이 크지만 최종적으로 신한과 컨소시엄을 유지할 수 없겠다는 토스 측의 판단을 존중한다"며 "토스뱅크 컨소시엄이 혁신적 인터넷전문은행을 만드는 것을 계속 지원하며 국내 핀테크 생태계 활성화에도 기여할 계획"이라고 말했다.